ivalnick (ivalnick) wrote,
ivalnick
ivalnick

Categories:

Накопительная часть пенсии

Написал сегодня свои коллегам письмо, касающееся накопительной части пенсии.
Не вижу поводов не поделиться со своими читателями.

Добрый день, коллеги!
В пятницу 20.09.2013 с почтового ящика секретариата был разослан СПАМ, посвященный судьбе накопительной части наших пенсионных отчислений. Учитывая, что все мы родились после 1967 года и к нам этот вопрос относится в полной мере, поделюсь своими соображениями.
Сразу предупреждаю, что устраивать дискуссии на предмет самой пенсионной реформы я не хочу, равно как и обсуждать справедливость пенсионной системы или будущее. Я просто расскажу вам то, что смог понять для себя сам.
О чем собственно речь
Каждый из нас, будучи сотрудником XXX "XXX" получает зарплату, в соответствии со штатным расписанием и индивидуальными надбавками.
При этом, фирма, не только удерживает с нас подоходный налог (как налоговый агент), но и выплачивает страховые взносы в Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Фонд обязательного медицинского страхования (уже как работодатель).
Например, при окладе в 20 000 рублей, реальные выплаты составят:

  • 17 400 рублей на руки (20 000 за вычетом подоходного налога)

  • 2 600 рублей подоходный налог (13% от оклада)

  • 4 400 рублей в ПФР (22% от оклада)

  • 1 020 рублей в ФОМС (5,1% от оклада)

  • 580 рублей в ФСС (2,9% от оклада)

Итого получается, что фирма тратит 26 000 рублей на выплату зарплаты в 17 400 рублей.
Но, есть один нюанс: из 4 400 рублей, которые уплачиваются в ПФР, часть идет на выплаты нынешним пенсионерам, а часть - накапливается на вашем личном счете.
Для справки: Подоходный налог платится со всей суммы доходов. Страховые взносы в размере 30% только с той части доходов, которые не превышают 568 000 рублей в год. С более высоких сумм доходов уплачивается только страховой взнос в ПФР в размере 10%.
Маленькое отступление
Такому явлению как массовые трудовые пенсии исполнилось чуть-чуть больше 100 лет. Причем, доступны они лишь половине жителей Земли.
Пенсионные системы изначально строятся по одному из двух базовых принципов:

  • Распределительная, когда все работающие или их работодатели платят некоторый процент от зарплат, а собранные деньги перераспределяются между пенсионерами.

  • Накопительная, когда все работающие или их работодатели, отчисляют некоторый процент от зарплат в специальные фонды, а после выхода на пенсию работник получает получает из этого фонда выплаты, пропорциональные внесенной сумме.

Есть еще вариант, накопить денег самому и жить на них, но это к пенсиям не относится.
Учитывая вялотекущий демографический кризис, когда новых пенсионеров с каждым годом становится все больше, а новых работников все меньше, в России с 2002 года началась Пенсионная реформа, суть которой сводится к переходу от чистой распределительной системы, к смешанной. Проблема в том, что совсем оставить без пенсий тех, кто не успел ничего накопить к моменту выхода на пенсию, мягко говоря, было бы жестоко. Но ведь даже тех, кто сейчас может что-то накопить, оставить совсем без государственных гарантий (помните что такое инфляция или девальвация?) тоже нехорошо.
Смешанная система, когда часть нынешних страховых выплат идет на выплаты нынешним пенсионерам, а часть накапливается для вас, как для будущих пенсионеров, несколько смягчает проблему, хотя и не решает ее полностью.
Для справки: на 71 миллион работающих, из которых за 63 миллиона платят страховые взносы в ПФР, приходится 40 миллионов пенсионеров. При средней зарплате в 25 000 рублей, чтобы заплатить среднюю пенсию в 10 000 рублей, надо отчислять в ПФР по 25% с зарплаты.
Суть Пенсионной реформы применительно к нам
Итак, начиная с 2002 года, для всех работников, которые появились насвет в 1967 году и позднее, взнос в ПФР разбивается на две части:

  • Страховой взнос - 16% (т.е., 3 200 рублей из 4 400)

  • Накопительный взнос - 6% (т.е. 1 200 рублей из 4 400)

Каждый из вас получает (как минимум, должен получать) "Письмо счастья" от ПФР, в котором обе эти цифры присутствуют.
Самый сложный вопрос: на что влияют эти цифры?
Первая цифра, "Страховые взносы", будет влиять на размер назначенной пенсии в пределах "средней температуры по больнице". Дело в том, что формула назначения  пенсии постоянно меняется и предсказать ее на текущий момент не очень возможно. В любом случае, влияние этой цифры на конечную пенсию будет опосредованным. Любопытные могут поиграться с цифрами в "Пенсионном калькуляторе".
Со второй цифрой, "Накопительными взносами", все немного интересней.
Эти деньги накапливаются на отдельном счете и, теоретически, могут приносить вам доход (Смотрим "Письмо счастья" - Финансовые результаты).
Когда вы выйдете на пенсию, то с итоговой суммой накоплений произойдет крайне простая операция: сумма будет разделена на 19 (среднее число лет дожития), потом она будет разделена на 12 (число месяцев в году) и до окончания вашей жизни полученный результат будет доплачиваться вам к страховой части песнии.
Для справки: в 2013 году в качестве пенсий будет выплачено 4,5 триллиона рублей, а страховых взносов будет получено около 3 триллионов рублей, из которых 800 миллиардов уйдет в накопительную часть. Субсидии государства на выплату пенсий (по сути: выплата пенсий из других источников доходов) в 2013 году составят почти 2 триллиона рублей (15% от доходной части бюджета!!!).
Особенности накопительной пенсии
У накопительной части пенсии есть несколько уникальных особенностей, которые нужно знать и понимать их суть:

  • Отчисления не просто накапливаются на счете, но и некоторым образом вкладываются во что-то такое. Перечень того, во что можно вкладывать пенсионные накопления, регулируется законом и правительством, но это не очень большой список.

  • Результаты этих вложений могут быть как положительными, так и отрицательными. В случае, если они положительные, то вам на счет зачисляют еще несколько денежков. Если же результаты инвестирования отрицательные (например: купили лотерейных билетов на 1000 рублей, а выиграли только 900), то эту разницу вам обязаны компенсировать.

  • В самом крайнем случае, если выбранный вами фонд разорится, то по программе страхования вкладов вам компенсируют 700 000 рублей. (Кстати, посмотрите в свои "Письма счастья" и подумайте, успеете ли вы столько скопить.)

  • В случае, если вы умрете (тьфу-тьфу-тьфу, не дай Бог) раньше, чем успеете выйти на пенсию, то ваши накопления превратятся в наследство. Кстати, свои пожелания по его распределению можно выдать в любой момент.

  • По действующему законодательству, сумма накопительной части пенсии не меняется после ее расчета. Хотя предложения на эту тему есть.

Суть проблемы
В настоящий момент из примерно 50-ти миллинов человек, которые имеют право формирование накопительной части пенсии, только 9 миллионов воспользовались им для перевода своих накоплений в Пенсионные фонды или Управляющие компании. Остальные (41 миллион и я в том числе) держат свои накопления в ПФР и не особенно переживают по этому поводу. Брать на себя ответственность за такое количество денег государство не очень хочет. Да и вообще, при виде такого количества денег у государственных людей возникает только одно желание - немедленно их потратить.
Для решения этой проблемы было принято следующее решение:

  • Для тех, кто уже решился и перевел свою накопительную часть пенсии в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или Управляющую компанию. (УК), ничего не изменится: их 6% от заработной платы будут как и раньше перечисляться и накапливаться.

  • Для тех, кто до 31.12.2013 не сделал такого выбора, все деньги  будут перечисляться в счет страховой части пенсии (есть вариант, что 2% все-таки будут перечисляться в накопительную - окончательное решение еще не принято).

А поэтому, у нас с вами остается всего три месяца, чтобы сделать свой выбор.
Что мы маем с гуся
Будучи в августе-сентябре этого года в ПФРе я проконсультировался со специалистами в части расчета.
Все цифры, конечно, с точностью "плюс-минус лапоть" и без учета инфляции, но кое-что по ним видно.
Итак, если бы я зарабатывал по 20000 рублей в месяц, и вышел на пенсию в 2032 году, то:

  • При отчислении в накопительную часть 6% я бы получил 7400 рублей страховой и 2 200 накопительной части - итого 9 600 рублей.

  • При отчислении в накопительную часть 2% я бы получил 8 900 рублей страховой и 700 рублей накопительной части - итого 9 600 рублей.

  • При отчислении в накопительную часть 0% я бы получил 9 600 рублей страховой и фигу вместо накопительной части - итого 9 600 рублей.

Казалось бы - один фиг, но есть нюанс: эти расчеты не учитывают (!!!) доходность накопительной части.
Если каждый год на накопления будут начислять хотя бы по 5%, то картинка сразу резко поменяется:

  • При отчислении в накопительную часть 6% я бы получил 7400 рублей страховой и 4 700 накопительной части - итого 12 100 рублей.

  • При отчислении в накопительную часть 2% я бы получил 8 900 рублей страховой и 1 600 рублей накопительной части - итого 10 500 рублей.

  • При отчислении в накопительную часть 0% я бы получил 9 600 рублей страховой и фигу вместо накопительной части - итого 9 600 рублей.

Разница, как мне кажется, более чем заметная.
Что же нам в итоге делать и не делать
Давайте рассуждать логически и последовательно:

  1. Никто и никаких гарантий нам выдать не может. Что там будет с этой пенсией через 19/22/24/27 лет нам неизвестно.

  2. В азартных играх с государством победителей не бывает.

  3. Переведя накопительную часть пенсии в НПФ или УК мы с вами ничего не теряем сейчас.

  4. Переведя накопительную часть пенсии в НПФ или УК мы с вами ничего не теряем и потом, потому что смотри пункт 1.

  5. Отказавшись от этой возможности, как минимум, мы можем потерять право распоряжаться своим правом выбора.

Отсюда я делаю единственный возможный вывод: накопительную часть пенсии надо перевести в НПФ или УК.
При этом, нужно понимать, что:

  1. Каждый НПФ выплачивает своим агентам комиссию, поэтому верить на слово нельзя никому.

  2. У каждого НПФ есть своя специфика, поэтому к рекламе надо относиться критически.

  3. Даже официальная статистика содержит нюансы, которые надо рассматривать под микроскопом.

  4. Кроме нас с вами, в принятии правильного решения заинтересованных нет.

Отсюда другой вывод: надо просеять НПФ и УК в части их предложений, трезво их оценить и принять решение.
Я собираюсь сделать это в ближайшие два месяца.
Если у кого-то есть желание принять участие в просеивании, а, может быть, и в процессе выбора - не вижу препятствий.
Если у кого-то есть желание поделиться своими соображениями или тайными знаниями - тем более.
Если будут такие пожелания, готов открыть форум (без рекламы, но с регистрацией) для обсуждения этого вопроса.
И, конечно, готов обсуждать этот вопрос устно. С теми, кто сможет застать меня на рабочем месте в свободное от работы время.
Tags: Пенсии, Работа, Россия
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 19 comments